网银免费大餐外的利益图谱

当同行们还在为网银收费折扣打多少而费神的时候，平安银行下了一招狠棋。

从7月1日起，平安银行推出“平安银行借记卡全球ATM取款免费”、“个人网上银行汇款免费”、 以及“在使用网银过程中，非客户过错损失将会得到赔偿”三项承诺。

同期，年初方且由浦发行副行长变身为平安银行副行长的张耀麟，则强调此次“免费大餐”将至少持续到2012年12月31日。

战火仍在蔓延——另外一些银行的降价计划正在酝酿中。

本刊了解到，8月份，张耀麟的老东家——国内网银急先锋之一的浦发银行(600000)，或将推出包括网上银行和手机银行在内的一系优惠价促销活动。

然而，让人不解的是，在银行收费大潮迭起之时，这场不宣而战的网银价格之役，其后到底隐藏着怎样的利益玄机？

网银之魅

最能直观说明问题的就是数字。

易观国际近期发布的“2009年第1季度中国网上银行市场季度监测”中显示，2009年第1季度中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元。其中，企业网银交易额为78.75万亿，在整体交易额中占比为90.1％；个人网银交易额达到8.03万亿。

与之密切相关的还有目前第三方支付市场交易规模的迅速扩大。2009年第一季度，全国互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%。以支付宝为例，每天有将近500万笔的交易，每天的单向流水大概有7个多亿。网购已经成为国内零售市场的重要组成部分，并成为金融危机的背景下增势较快的行业之一，这对网银市场的促进不言而喻。

飞速发展的网银市场值得银行青睐，更为重要的是，如今在多家银行，包括网银在内的电子渠道对其业务贡献已经举足轻重。

公开资料显示，截至2008年，光大银行全年电子银行交易额达到4.89万亿元。民生银行(600016)电子银行交易额达4.6万亿，招商银行(600036)个人网银交易金额达3.33万亿元，分别增长114.49％和66％。事实上，随着信息技术不断升级，电子渠道对传统渠道的替代趋势也越来越明显。比如招商银行，其零售电子渠道综合柜面替代率达77.45％，电子渠道综合柜面替代率为42.51％。浦发银行自2009年2月起，网上银行渠道交易占比超越柜面成为行内第一大交易渠道。

工行则是国内第一家网上银行交易额突破万亿的银行。今年第一季度，工行个人网银交易中增长最为显著的为贵宾版网银，交易额达9099亿元，占个人网银交易额的28.3％；通过中小企业专业版网银建立的B2B渠道交易额增加了138％，达到70.3亿元；借助网银平台，工行网上理财的交易额同比增长了70倍。

鉴于网上银行业务的快速增长，有银行业人士甚至大胆预测，网银未来可能成为商业银行中间业务的主要来源。

网银由于其自身的特性而带来的成本优势也令传统金融渠道无可比拟。有数据显示，国内银行目前平均柜台交易成本约为人民币4元，而通过电子设备办理一笔业务其平均成本不到0.5元。

即便是远远低于传统柜台业务成本的自助设备（ATM机），其成本也要大大高于网银。目前国内经过银监会认可的ATM机品牌有21种，其中全新的取款机价格在15万元左右，可以存取款的“现金循环机”价格超在30万元左右。如果是增设自助银行，3台ATM机是一间自助银行的标准配置，加上场地租金、装修、机具维修等费用，一年就要投入100万元以上。

而且，目前客户通过ATM机办理跨行交易的费用一般是2元，而银行需要支付给银联等的成本为每笔3.6元，——也就是说，ATM机上的中间业务收入越多，银行需要承担的“亏损”就越大。

“随着自助银行这些年的拓展，对银行来说成本压力正越来越大。”一位业内人士说。由此，前不久工行宣布提高包括自助设备跨行取款等业务的收费标准，并下调网银业务的多项收费。而建设银行(601939)、招商银行随后也悄然将ATM同城跨行取款手续费由原来的2元提至4元。中行也将从7月17日起，上调部分地区的跨行取款手续费标准。

工行方面表示，希望借此鼓励更多客户使用网银办理业务，减少柜台服务的压力，进而提高其服务质量。而从另一个角度来看，客户向网银渠道的分流显然还能够大大降低银行的运营成本。显然，网银渠道已成为各家银行眼中的“香饽饽”。

但随之而来的疑问是，价格混战为何偏偏会在今年一触即发？

幕后驱动

浦发银行电子渠道部总经理薛建华认为，这与过去几年多家银行在网银业务上的爆发相关。

根据相关统计，2008年，网银开户用户数增长超过了5000万，涨幅为44.8%，网银活跃用户数量(过去一年内登录过网上银行)为5800万。

“前些年电子银行处于市场爆发期，各家银行都可以比较容易就拉到客户。而原有的客户资源如今已被大家瓜分的差不多了，可以看到的是，现在客户新增速率相比过去几年开始放缓。”薛建华指出，由此，今年各家银行在客户上的竞争比以往变得激烈起来。

不仅仅如此。

他指出，由于金融危机的影响，今年以来，商业银行对于能够大力带动中间业务的网银渠道拓展的渴望显得异常强烈。

此外，去年来央行多次大幅降息，特别是一次不对称降息，对银行业打击较大，导致净息差缩窄，而目前银行业90％的盈利依然来自于息差收入。

“现在商业银行中间业务的收入压力很大。”上述业内人士强调道。雪上加霜的是，目前国内银行业务的费率与国外银行相比又明显偏低，由此，加快拓展网银渠道增加中间业务收入，显然成了眼下各家银行不约而同选择的一条道路。

相比种种，价格战无疑是当下市况中争取网银客户、扩大市场份额的最直接手段。

比如，根据艾瑞统计数据，银行普遍下调网银手续费后，态度方面，有52.2%的用户对降价银行的好感增强，有50.3%的用户将降价信息作为下次更换银行的参考；行为方面，有50.6%的用户将减少使用未降价银行的网上银行，有32.2%的用户甚至从未降价银行转移，有41.2%的用户会将线下转账汇款业务转移至线上办理。

更有意思的现象是，相比传统大行，主打零售经营战略的中小股份制商业银行在这轮价格战中出手尤为大方。对此光大电子银行部负责人称，中小银行在网点上不具有优势，因而希望能够借助无区域和网点限制的网银不断的优化服务和扩大客户群，提高中间业务收入。

种种迹象表明，在朝零售银行转型的过程中，网银渠道的发展是银行零售业务的一个重要基础。而包括网上银行、手机银行在内的电子银行低成本的业务扩张模式，对于业务量和客户资源基础都相对薄弱的中小股份制商业银行来说，看上去是挑战或接近大银行市场地位的难得“技术性的机会”，稍纵即逝。

基于更迫切的市场诉求，以平安银行为代表的中小银行，在定价上的灵活性几乎超人想象，而对客户的吸引更是不言而喻。

尤其是，在信用卡地盘的争战上，该行已经尝到甜头，在全国只有零星网点的极端劣势之下，其“十元看电影”的狂想仍旧在原先的利益拼盘上撕开一个不小的缺口。

然而，价格战并不是网银决胜的“终极武器”。

甚至有业内人士指出，正是由于国内银行对传统柜台业务领域的倚重，以及产品的同质化倾向，电子银行目前在功能上大同小异。因此，今年这场突如其来的网银价格战，遭遇到各家银行收费纷纷跳水的尴尬局面。

“中国商业竞争最大的问题就是价格战打得太厉害。”该人士认为，银行不可能长期打价格战，否则收入就成了问题，因此，价格战只能是在最初争客户的阶段，从根本上来说，如何留住客户，增加交易的频繁度，这才是最关键的。

“我们的目标客户群并不是那些对价格非常敏感的逐利型的客户。”薛建华说，浦发网银的逻辑是，通过阶段性的符合客户需要的优惠促销来吸引客户；然后，通过优质的产品和服务培养忠实的客户。

竞争力所在

根据最新的统计数据，如今浦发网上银行交易占比已经稳定在30％左右，柜面交易占比已经低于30％。如此规模的网上银行交易比重，目前在股份制商业银行中已排名第二，且远远领先于其他同类商业银行。

值得一提的是，与有些同行10多年前即开始做网上银行相比，浦发银行2004年才推出网上银行服务，从零开始仅用了不到五年的时间。

对此薛建华称，浦发网银的快速发展，得力于三方面：首先是服务和流程，网上银行与网点服务的根本差异在于，网点服务取决于银行员工的技能和素质，网上自助服务靠的是谁能有更清晰的服务界面和更流畅的操作流程。

“尤其重要的是，易用性强不强，是长期留住客户的决定性因素，也是这些年来我们的网上银行取得爆发性增长的根本原因。”

其二是产品的创新能力，开发特殊的客户群体，研发差异化的产品，提供差异化和分层服务。

而一位业内人士指出，目前国内很多商业银行在产品上的一大问题就是缺乏创新，同质化现象非常严重，产品容易被复制。

薛建华认为，第三个“法宝”是对于客户的准确定位，并围绕这种定位进行各种创新。

此前，由于浦发银行主要营业区域为沿海经济发达地区或内地中心城市，第一步将具有良好的教育背景和职业、拥有一定的金融财产的人群作为主要目标客户。而今年，浦发银行还准备将客户群体进行有效延伸——民营、私营经济的企业主，以及网店客户。

事实上，薛建华的说法也印证了相关机构对国内客户市场的调研结果。

根据尼尔森个人金融综合报告的研究，在选择银行时，中国高收入人群优先考虑的是银行服务的实用性，而非银行产品的多样化以及银行品牌形象。选择“高品质的客户服务”和“综合性产品和服务”的高收入人群人数比例高达百分之十七和百分之十二。

更为直观的是艾瑞咨询的一份调研，其数据显示，有40.2%的用户在选择网银时关注费用因素，在网银用户选择网银关注的因素中仅位列第四；排在第一位的关注因则是资金的安全性——有57.4%的用户更为关注其资金的安全保障；第二、三位的因素分别是网站功能的完备性和易用性，关注度均超50%。

上述人士称，对于经过10年发展已逐步进入“深耕期”的国内网银来说，接下来，谁能领会并始终抓住核心的竞争力，谁才能笑到最后。

6月下旬，光大银行也启动了自己的“电子银行差异化的品牌战略”。“我们的目标是一年半后，将电子银行业务量做到整个银行业务量的50%，这是我们的底线。”光大电子银行负责人李坚在接受媒体采访时说。

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